Riester-Rente goes Investment Products: Was das Altersvorsorgedepot für Banken und Versicherungen wirklich bedeutet

Eine Reform, die nicht wartet

Die Riester Rente – jahrelang technisch veraltet, bürokratisch überfrachtet und in der Beratungspraxis kaum noch kommunizierbar – erlebt eine strukturelle Neuausrichtung. Mit dem Altersvorsorgereformgesetz, das die Bundesregierung Ende 2025 im Kabinett verabschiedet hat und das 2026 durch Bundestag und Bundesrat geht, tritt Deutschland in eine neue Phase staatlich geförderter Altersvorsorge ein.

Das Datum, das Entscheider in ihren Kalender schreiben sollten, lautet: 1. Januar 2027. Ab diesem Tag können Finanzinstitute das neue Altersvorsorgedepot (AVD) anbieten – und ab diesem Tag können keine Verträge mehr nach dem alten Riester-Modell abgeschlossen werden. Das ist kein Diskussionspunkt mehr.

Die entscheidende Frage lautet deshalb nicht, ob dein Institut das Altersvorsorgedepot in das Produktportfolio aufnimmt. Die Frage lautet: Wer ist am 1. Januar 2027 technologisch bereit?

"Die Riester Rente 2.0 ist kein regulatorisches Update. Sie ist die größte Marktöffnung im deutschen Altersvorsorgesegment seit zwei Jahrzehnten – mit einem fixen Startdatum, das nicht verhandelbar ist."

— Paul Kammerer, CCO, fincite

Was sich ändert: Das Altersvorsorgedepot im Überblick

Das klassische Riester-Produkt war strukturell eingeengt: Fonds, Versicherungen und Banksparpläne mit starren Garantiepflichten, die Renditen systematisch limitierten. Das neue Altersvorsorgedepot bricht mit dieser Logik:

• Investmentprodukte sind förderfähig: ETFs, Aktien, aktive Fonds – direkt besparbares Depot

• Die starre 100%-Beitragsgarantie entfällt: Drei Varianten wählbar (100%, 80%, keine Garantie)

• Staatliche Förderung bleibt: Grundzulage bis 480 Euro/Jahr proportional zum Beitrag

• Volldigitale Abschlüsse vorgesehen: Self-Service ohne Berater regulatorisch abgedeckt

• Vereinfachte Steuerlogik und Günstigerprüfung: Mehr Transparenz für Kunden

• Standardprodukt-Pflicht: Jeder Anbieter muss ein einfaches AVD mit max. 1,5% Kosten anbieten

Für Finanzinstitute bedeutet das: Ein Produkt, das endlich mit klassischen Depot-Lösungen konkurrieren kann – mit staatlichem Förderrahmen als Differenzierungsmerkmal.

Das Marktpotenzial

"Für Retailbanken ist das Altersvorsorgedepot eine strategische Chance, junge Zielgruppen für das Thema Vermögensaufbau zu gewinnen – mit staatlichem Rückenwind und einem Produkt, das endlich funktioniert."

— Dennis Ritter, Topic Expert Altersvorsorge, fincite

Warum das Timing entscheidend ist: 323 Tage bis zum Marktstart

Das Altersvorsorgereformgesetz ist im Kabinett beschlossen. Die parlamentarische Beratung läuft in Q1 2026. Der Bundesrat folgt. Das Gesetz kommt – mit dem Start: 1. Januar 2027.

Eine volldigitale, regulatorisch compliant Plattform für das Altersvorsorgedepot benötigt realistisch 6–9 Monate Implementierungszeit. Das bedeutet: Wer heute – im Februar 2026 – noch keine Plattformentscheidung getroffen hat, arbeitet bereits auf Kante. Wer bis Sommer 2026 wartet, geht erst 2028 live.

Technologie als kritischer Engpassfaktor

Die größte Herausforderung für Finanzinstitute ist nicht die Produktstrategie – sondern die technologische Umsetzung. Die Anforderungen an ein volldigitales Altersvorsorgedepot sind komplex:

• End-to-End-Onboarding mit WpHG/MiFID II-konformem Profiling und Geeignetheitsprüfung

• Standardprodukt-Pflicht: Jeder Anbieter muss ein AVD mit max. 1,5% Gesamtkosten bereitstellen

• KYC-Integration, eID und digitale Unterschrift für vollständig papierlose Abschlüsse

• Depotbank-Anbindung, ZfA-Meldewesen für Zulagen und Steuerreporting

• Mobile-First-Oberflächen und Self-Service-Funktionen für neue Zielgruppen

• Compliance-Dokumentation: PIB, regulatorische Berichte, Jahreskontoauszüge

Jede dieser Anforderungen einzeln zu implementieren, ist ein Projekt für sich. Alle zusammen in einem System, das regulatorisch wasserdicht und kundenfreundlich ist, erfordert eine durchdachte Architektur – oder eine bereits fertige Plattform.

Der fincite-Ansatz: Produktionsreif, modular, bankerprobt

fincite • cios ist die Investment Advisory Suite, die genau für diesen Anwendungsfall entwickelt wurde. Sie deckt den kompletten Customer Journey ab – von der ersten Altersvorsorge-Analyse über das compliant Onboarding bis zum laufenden Portfolio-Reporting.

• Regulatorik out-of-the-box: MiFID II, WpHG, DSGVO – konfiguriert, nicht erst zu bauen

• 81% der typischen AVD-Anforderungen bereits abgedeckt

• Fast Time-to-Market: Erste End-to-End-Journeys in Monaten – nicht nach Jahren

• Open Architecture: API-first, kompatibel mit bestehenden Core-Banking-Systemen

• SaaS ohne siebenstellige Setup-Investitionen

• Mehrfach ausgezeichnet: Fintech Germany Award 2025, WealthTech100 2025, ESGFintech100 2025

"Mit fincite • cios können wir komplexe Portfolios automatisch verwalten. Das erlaubt unseren Beratern, sich auf das Wesentlichste zu konzentrieren: die Kundeninteraktion."

— Ronald Tuinenga, Product Owner Digital Investments, führende europäische Retail-Bank

Fazit: Das Datum ist gesetzt – die Möglichkeiten sind offen

Der Marktstart ist nicht mehr abstrakt. Das Altersvorsorgereformgesetz hat ein konkretes Datum: 1. Januar 2027. Wer bis dahin eine produktionsreife AVD-Lösung im Markt hat, sichert sich den First-Mover-Vorteil in einem Segment mit 16 Millionen potenziellen Kunden.

Wer am 2. Januar 2027 noch in der Implementierungsphase ist, beginnt den Aufholwettbewerb gegen Institute, die bereits Bestandskunden aufgebaut haben.

Die Umsetzung braucht Zeit. Die Zeit läuft.

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