L'investissement embarqué : l'avenir de la constitution d'actifs numériques

L'investissement embarqué (Embedded Investing) a le potentiel d'être la prochaine grande étape de la constitution de patrimoine numérique. Tout ce qui réduit la complexité est plus rapidement adopté, et c'est précisément de cela qu'il s'agit ici.

Mais aussi simple que cela puisse paraître, l'investissement embarqué ne se développe pas tout seul. Entre les plateformes, les réglementations et l'intégration technique se trouve un terrain de jeu exigeant. En même temps, d'immenses opportunités s'ouvrent pour les entreprises qui agissent tôt.

Qui maîtrise le terrain de jeu : plateformes, institutions financières et partenaires technologiques

Contrairement aux paiements ou aux crédits embarqués, l'investissement embarqué ne fonctionne pas de manière automatique. Il nécessite la collaboration bien orchestrée de trois acteurs :

1. Plateformes avec accès aux utilisateurs

Qu'il s'agisse de cybercommerçants, de super-apps ou de plateformes d'avantages sociaux, ils disposent déjà de groupes d'utilisateurs existants.

2. Institutions financières réglementées

Les banques, les dépositaires ou les gestionnaires d'actifs apportent la confiance nécessaire et les bases juridiques.

3. Partenaires technologiques comme les WealthTechs

Ils relient l'expérience utilisateur et les exigences réglementaires. Les API, les algorithmes et les technologies de conseil créent la passerelle entre la plateforme et le monde de la finance.

C'est l'interaction de ces trois groupes qui déterminera qui sera en tête dans le domaine de l'investissement embarqué.

Pourquoi l'investissement embarqué est plus complexe et plus précieux que le paiement

Les paiements ou les crédits soutiennent directement l'activité principale de nombreuses plateformes. Pour l'investissement, c'est différent. Il est question ici de confiance, de vision à long terme et d'éducation financière.

Et c'est précisément là que réside le grand avantage : la fidélisation de la clientèle ne découle pas d'une transaction unique, mais d'une constitution continue de patrimoine. Celui qui aide ses clients à croître reste pertinent sur le long terme.

Le défi réglementaire : opportunités et risques

Plus les processus sont intégrés, plus les frontières traditionnelles s'estompent. Le conseil, l'exécution et la conservation fusionnent souvent au sein d'une seule application.

Mais sur le plan réglementaire, rien ne change. Les questions de responsabilité civile, de définition du marché cible et d'obligation de documentation demeurent. De plus, l'accueil client (onboarding) se fait souvent en double car le conseil et la tenue de compte-titres dépendent de prestataires différents, ce qui crée des points de friction inutiles.

Une véritable révolution dans l'investissement embarqué serait possible si des profils KYC portables et des profils de risque numériques étaient mis en place. Cela permettrait aux utilisateurs d'emporter facilement leur identité et leurs préférences d'investissement, sans devoir se légitimer à répétition.

Cas d'usage visionnaires : ce qui est déjà possible aujourd'hui

Investissements directs depuis la fiche de paie

Les employés investissent automatiquement une partie de leurs primes dans des ETF durables. Une véritable avancée vers la santé financière. Bien qu'il n'existe pas encore de modèle généralisé permettant aux salariés d'investir automatiquement une partie de leurs bonus dans des ETF durables, il existe en Allemagne des offres de retraite d'entreprise (bAV) permettant aux salariés d'investir dans des fonds directement depuis leur fiche de paie. L'assurance directe d' Allianz ou les offres de DWS en sont des exemples. De plus, de nombreuses entreprises proposent des plans d'achat d'actions pour les employés (ESPP), qui leur permettent d'investir automatiquement une partie de leur salaire dans des actions de l'entreprise.

Des super-apps intégrant l'investissement

Le cashback est automatiquement épargné. Les achats deviennent des investissements en capital. Investir s'intègre au quotidien. En Amérique latine, Rappi devient une super-icône (Super-App) qui, parallèlement aux services de livraison, propose des services financiers comme RappiPay. Cette plateforme intègre les paiements, les cartes de crédit et d'autres produits financiers dans une seule application, facilitant ainsi l'accès aux investissements.

Marques de luxe et marchés privés

Certaines marques de luxe explorent le domaine des actifs numériques. Par exemple, la marque d'horlogerie Hublot a associé des éditions limitées de ses montres à des NFT représentant des œuvres d'art numériques exclusives. Ces initiatives montrent comment les marques de luxe commencent à intégrer des opportunités d'investissement à leurs produits.

Investir au lieu d'acheter à crédit

Au lieu de payer plus tard, les clients mettent en gage leurs investissements ou leurs crypto-actifs en guise de garantie – une nouvelle forme intelligente de financement. Des plateformes comme Bitpanda permettent aux utilisateurs d'utiliser des crypto-monnaies comme garantie pour des prêts. Grâce au prêt de crypto (Crypto Lending), les utilisateurs peuvent obtenir des liquidités sans avoir à vendre leurs crypto-actifs.

L'e-commerce comme porte d'entrée vers l'investissement

Lors de l'achat d'une paire de baskets, investir directement dix euros dans un ETF mondial. L'éducation financière devient un levier de fidélisation de la clientèle. La plateforme extraETF offre aux investisseurs la possibilité d'investir dans des ETF e-commerce, qui comprennent des entreprises telles qu'Amazon, Alibaba et MercadoLibre. Cela permet aux utilisateurs d'investir indirectement dans le commerce en ligne et de bénéficier de sa croissance.

Conclusion : l'investissement embarqué a besoin de profondeur, pas seulement d'une jolie interface

L'investissement embarqué n'est pas une simple fonctionnalité supplémentaire agréable. C'est l'union intelligente de l'infrastructure, de la confiance, de la technologie et de la pertinence. L'avenir n'appartient pas aux applications qui crient le plus fort, mais à celles qui combinent de manière fluide éducation financière, conseil et technologie. Et oui, l'investissement ne sera pas simplement le nouveau processus de paiement. Il sera bien meilleur. Car l'investissement embarqué aide les gens à se constituer un patrimoine, à préparer l'avenir et à atteindre la liberté financière – le tout intégré dans leur vie de tous les jours.