Ralf Heim remporte le prix de l'Entrepreneur de l'année 2025

Ralf Heim remporte le prix de l'Entrepreneur de l'année 2025 : Une interview sur l'entrepreneuriat, l'IA et l'avenir de la gestion de patrimoine (Wealth Management)

Le 18 novembre, Ralf Heim, fondateur et co-PDG de fincite, a reçu le prix de l'Entrepreneur de l'année décerné par le Bitkom et Payment & Banking dans le cadre de la DigiFin 2025. Un moment particulier pour lui et pour toute l'équipe de fincite.

Ce prix fraîchement décerné en poche, une interview a vu le jour concernant l'entrepreneuriat à long terme, l'utilisation responsable de l'IA et les enseignements tirés de 11 ans de développement de l'une des entreprises leader de la WealthTech en Europe.

Interview de Ralf Heim, fondateur et co-PDG de fincite

Lorsque vous repensez aux premières années de fincite : y a-t-il eu un moment où il est devenu évident que l'entreprise avait le potentiel de redéfinir une partie de la chaîne de valeur de la gestion de patrimoine ?

Ralf : Il est difficile de pointer un seul moment, car dès le début, une chose était claire : investir en Europe est loin d'être à la hauteur de ce qui est possible.

Il y a dix ans déjà, il était évident que les clients ne bénéficiaient pas de l'expérience numérique à laquelle ils étaient habitués et qu'ils attendent aujourd'hui encore de services comme Netflix. Le potentiel n'a donc jamais fait de doute.

Le véritable défi consistait à trouver une adéquation avec le marché (market fit) dans une chaîne de valeur très complexe. Cela a pris du temps, environ 4 à 5 ans de collaboration intense avec les banques, de compréhension approfondie de leurs processus et d'analyse des domaines dans lesquels les logiciels pouvaient réellement apporter de la valeur ajoutée.

Début 2019, les choses sont devenues beaucoup plus claires. Pour la première fois, nous avons identifié un modèle reproductible pour repenser le reporting, en passant d'un PDF statique à une solution dynamique et axée sur les données. À partir de ce moment-là, il était évident que fincite pouvait façonner sa propre catégorie. Et sur cette base, de nombreux autres sujets – en particulier les processus de conseil numérique – se sont assemblés tout naturellement.

Que signifie pour vous l'entrepreneuriat à long terme, en particulier après une décennie passée entre la réglementation, les banques, les partenaires et l'extension continue des produits ?

Ralf : L'entrepreneuriat est la « beauté de la lutte » (Beauty of Struggle). Chaque parcours est différent et la WealthTech a ses propres spécificités. La présence permanente de la réglementation, la lenteur des cycles d'adoption au sein des banques, les exigences élevées imposées aux fournisseurs – tout cela demande du temps.

Nous avons décidé très tôt de faire preuve de patience et de développer nos solutions avec beaucoup de discipline.

Ce n'était pas facile, surtout à une époque où certains concurrents levaient près de 100 millions d'euros. Mais aucun capital-risque au monde ne peut accélérer les exigences réglementaires, la maturité des produits, l'établissement de la relation de confiance et les longs cycles de vente. Et de nombreux investisseurs en capital-risque (VC) n'ont pas le souffle nécessaire pour cela.

C'est pourquoi nous avons misé sur le long terme : itérer le produit, développer les compétences et la confiance. Et un jour, on grandit pour occuper le rôle dont le marché a besoin.

Le rapprochement avec le groupe Harvest s'inscrit dans le prolongement direct de cette philosophie. Les banques souhaitent de moins en moins de partenaires, mais des partenariats plus profonds et plus stratégiques. Intégrer fincite dans un groupe européen n'était pas seulement une étape de croissance, mais l'évolution logique sur un marché qui récompense l'endurance, la crédibilité et la constance.

L'IA transforme rapidement la façon dont les gens investissent et dont les institutions financières travaillent. Quelle responsabilité incombe aux fondateurs de WealthTech ?

Ralf : Les fondateurs de WealthTech ont une double responsabilité : créer une valeur réelle pour les clients et bâtir des entreprises qui méritent la confiance des futurs acheteurs. Ignorer l'IA reviendrait à faillir à ces deux égards.

Nous voyons déjà des secteurs entiers se transformer, comme la LegalTech ou le développement de logiciels, où les copilotes IA apportent une vitesse d'exécution phénoménale. La gestion de patrimoine est différente : elle est multimodale, fortement réglementée, et chaque action déplace de l'argent réel.

En conséquence, la responsabilité s'en trouve nettement accrue. En tant que fondateur, il faut sélectionner des cas d'usage de l'IA qui ne se contentent pas d'impressionner, mais qui améliorent réellement les décisions, les processus et l'expérience client.

Chez fincite, nous expérimentons en permanence – des analyses automatisées au soutien au conseil, en passant par l'intelligence de portefeuille. Toutefois, la véritable responsabilité dépasse largement le cadre des prototypes : il est crucial que les nouvelles fonctionnalités soient viables sur le plan réglementaire, auditables et compatibles avec les cadres de gestion des risques des banques. Le grand obstacle réside dans la validation pour une utilisation en production, et surmonter cette étape de manière responsable fait partie du travail.

Les fondateurs de WealthTech ne se contentent pas de développer des fonctionnalités. Ils établissent les garde-fous pour l'adoption de l'IA dans l'un des secteurs les plus sensibles à la confiance au monde.

Après 11 ans chez fincite : selon vous, quelle réalité de la gestion de patrimoine est encore sous-estimée par le secteur ?

Ralf : De plus en plus de personnes fortunées gèrent leur argent via des néo-courtiers, bien plus que les banques ne veulent l'admettre.

Si un clone de vous sous forme d'IA pouvait prendre en charge l'une de vos tâches de la semaine, quelle serait-elle ?

Ralf : Mon double ChatGPT prend déjà en charge une grande partie de mes recherches. Il n'y a pratiquement aucune réunion à laquelle je ne me prépare sans un prompt. J'adorerais lui confier mon agenda, toutes les tâches organisationnelles, la planification des rendez-vous, la documentation et le suivi. Mais cela prendra probablement encore un peu de temps.

Si votre parcours d'entrepreneur était le titre d'une série Netflix, comment s'intitulerait la saison 11 ?

Ralf : La Forge d'un champion européen - Des étincelles locales à l'incendie continental

Le premier épisode s'intitulerait : Après 327 comités, 41 changements d'interlocuteurs et un dernier café avec la conformité.

Personnage principal : un fondateur qui, au départ, voulait simplement créer et vendre des logiciels.

Conclusion

Ralf est très clair : le développement de fincite a toujours été guidé par la persévérance, la curiosité et la conviction que la gestion de patrimoine de demain peut être meilleure que celle d'aujourd'hui. Le prix de l'Entrepreneur de l'année est un jalon marquant, mais ce n'est qu'un chapitre d'une histoire qui continue de s'écrire. Rejoignez-nous dans notre aventure et restez informé des dernières actualités et coulisses de fincite.